Qué meditar antes de tomar un crédito UVA

La UVA aumenta a un ritmo cercano al de la inflación y cuando ésta es alta, por más que pague en tiempo y forma, su deuda en pesos será mayor.

La compra de inmuebles y de automóviles, son en general realizadas a través de diversos tipos de crédito o planes de ahorro. Difícilmente puede accederse a estos bienes con un pago de contado y se requiere algún tipo de financiación. Con índices inflacionarios tan elevados como los que vivimos en el país, tomar este tipo de decisiones se torna complejo y hay que meditar (pariente de la palabra medir) las diversas alternativas.

Miremos cómo funcionan los créditos UVA, variable ofrecida tanto para hipotecarios como prendarios, en inmuebles y autos.

La Unidad de Valor Adquisitiva (UVA) es una unidad de medida creada por el BCRA, en principio orientada a incentivar la existencia de créditos hipotecarios, y luego utilizada para la adquisición de otros bienes de importante valor (automóviles, maquinaria agrícola, etc). El valor de la UVA está relacionada con los costos de construcción, y otras variables como el CER (Coeficiente de Estabilización de Referencia). Básicamente está relacionado con la inflación.

Si usted toma un crédito UVA, sepa que no se está endeudando por un monto fijo en pesos, sino en una cantidad de UVAs, que modificarán su valor conforme las publicaciones del BCRA.

Un ejemplo ficticio: si tomas 1 millón de pesos, a un valor del UVA de $20, te endeudas en 50.000 UVAs. Y te comprometes a pagar el crédito en doscientos cincuenta cuotas, es decir 200 UVAs mensuales. Tu cuota el primer mes será de 200 UVAs por $20, lo que equivale a $ 4.000.

Pensemos que el UVA subió para el segundo mes un 4% (sería el equivalente a una inflación anual del 48%, cercana a la que sufrimos en 2018), el valor de esa unidad de medida será de $ 20,80. Por lo que el segundo mes, tu cuota equivalente a 200 UVAs, será de $ 4.160. Y así seguirá creciendo el valor en pesos de tu cuota según el valor de la UVA, que sabemos se mueve muy cercana a la inflación.

El monto adeudado, por usted, después de haber pagado $ 4.000 (primera cuota) será al segundo mes de $ 1.038.584. Es decir más de lo que solicitó pese a haber pagado $ 4.000. ¿Por qué? Porque usted no debe en pesos, usted se endeudó en UVAs.

Cada mes en que el Valor de la UVA, sea superior al porcentual de UVAs que pague (en el ejemplo 200 por mes) sobre el total de UVAs adeudado (49800 para el segundo mes del ejemplo, es casi un 0,6%), el total en pesos adeudado será mayor al del mes anterior aunque disminuya la cantidad de Unidades de Valor Adquisitivo que adeude.

Por ello con la inflación de 2018, aquellos que pagaron en tiempo y forma su crédito, con una cuota que fue aumentando mes a mes a un ritmo cercano a la inflación, deben en pesos más que a inicio de año.